Financiële Producten Testen – Deel 1: Raisin

We zijn Techtesters begonnen met het simpele idee om onze mening en ervaring met tech producten te delen. En normaliter blijven we binnen onze “lane”: Hardware. Maar af en toe wijken we af en praten we over zaken die wij persoonlijk gewoon interessant (of irritant) vinden. Tech liefhebbers vinden elkaar tenslotte ook vaak als we het over Gaming hebben, over Lego of D&D, of over prut ervaringen met bedrijven die rare dingen doen. Af en toe een afslag pakken is voor ons dus niet per sé nieuw.

Tot dusver zijn we echter uit de buurt van financiële onderwerpen gebleven, ondanks dat het vermoedelijk de hoek is waar de meeste techliefhebbers elkaar wel zullen vinden. Of vermoedelijk gewoon (bijna) alle mensen, want geldzaken zijn voor bijna iedereen interessant. Het is echter een onderwerp waar we de laatste maanden en jaren tegen de nodige vragen (en soms irritaties) aanliepen. Onze frustraties met bijvoorbeeld de rente bij een grootbank zullen jullie dan ook vast bekend in de oren klinken. Waarom geven zij ons maar zo 1.5 tot 1.7% rente, terwijl zij 4% rente krijgen wanneer ze ons geld vervolgens (overigens deels verplicht) bij de ECB stallen? Of waarom rekenen ze hoge kosten voor de aanschaf en het houden van aandele?

“Bij de grote banken gaan de winsten door het dak dankzij de rente” kopte de NOS vorig naar, en het AD kopte: “ACM start onderzoek vanwege spaarrentes die in Nederland mogelijk achterblijven door gebrek aan concurrentie”. In mijn optiek hoeven we dat onderzoek niet af te wachten en kunnen we wel concluderen dat we eigenlijk gewoon keihard gena.. genept worden in Nederland. Daar moeten betere alternatieven voor zijn dacht ik zelf.

Ik vond het dan ook tijd om op zoek te gaan naar verschillende alternatieven en het leek mij interessant om met verschillende platformen en spaar en investeermogelijkheden aan de slag te gaan en die ervaringen dan te delen. Een korte Google-Fu leert je tenslotte dat je elders makkelijk 3 of zelfs 4% rente kunt krijgen of dat je aandelen en ETFs kunt kopen met minimale kosten. Platformen om aandelen of crypto te kopen vind je echt in overvloed. Maar is het allemaal wel zo mooi? Of valt er stiekem toch wat te zeggen voor die matige opbrengsten en hoge kosten bij de bekende grootbanken? Dat zijn vragen die we de komende tijd samen gaan proberen te beantwoorden.

En we beginnen vandaag Raisin, een spaar platform waarbij verschillende Europese banken jou als spaarder proberen te lokken met rentes tot (op moment van schrijven) zo’n 3.7%

Let op: Onze artikelen zijn simpelweg onze ervaringen met het werkelijk gebruik van deze platformen. Deze informatie is nadrukkelijk geen financieel, juridisch of fiscaal advies en ook geen uitnodiging tot het afnemen van financiële producten of beleggingsdiensten. We hebben geen samenwerkingen met deze platformen of de instrumenten die ze aanbieden.

Waarom Platform X en niet Y? Is Raisin Veilig?

Ons doel is om verschillende platformen te ervaren en te vergelijken. Dat vereist daadwerkelijk gebruik van de platformen en dus het parkeren van (wat) geld. We gaan niet lukraak iets overboeken naar elk platform waar een aantrekkelijke advertentie van voorbij komt, dus we kijken in eerste instantie naar platformen waar wij op basis van ons eigen huiswerk minimaal enig vertrouwen in hebben. We willen bij elk platform kort aangeven waarom wij deze wel wilden ervaren:

Raisin was een naam waar we heel frequent tegenaan liepen. Bij grote vergelijkers van spaarrekeningen ontkwam je er niet aan, maar ook bij kleinere blogs bespreken het veelvuldig. De trend was overwegend positief, zo ook bij review-verzamelbakken zoals Trustpilot, plus het gaat overduidelijk om grote gebruikersaantallen. Dat betekent natuurlijk niet dat je met absolute zekerheid kan zeggen dat Raisin veilig is, of dat er nooit met iemand iets mis kan gaan, maar het gaf mij genoeg vertrouwen om er zelf mee aan de slag te gaan.

Wat is Raisin?

Raisin is een platform waarbij verschillende Europese banken jou als spaarder proberen te lokken. Het Europese deel is belangrijk, want de vangnetten die wij in Nederland gewend zijn zijn ook van toepassing elders binnen de EU ( lang niet altijd daarbuiten). Net als dat je een depositogarantie van 100.000 euro hebt als een Nederlandse grootbank om zou vallen heb je die ook bij andere banken binnen de EU, waarmee Icesave achtige situaties (even Googlen, word je niet blij van) normaliter niet meer zouden mogen gebeuren tenzij het land waar die rekening staat zelf failliet gaat.

Hoewel je in de basis wel degelijk een rekening opent bij Raisin zelf (je krijgt een onderliggende Duitse rekening) is het idee bij Raisin dat je via hun platform vervolgens een rekening opent bij een andere Europese bank die jou dan een lekkere dikke rente geeft. Sommige namen zullen je vermoedelijk niet direct bekend voorkomen, anderen zullen wel belletjes doen rinkelen (bijvoorbeeld CKV in Belgie, of Klarna (van het bekende betaal achteraf systeem) in Zweden.

De meerwaarde van Raisin als middle-man is dat zij éénmalig jou identificeren waardoor je niet bij elke bank een heel proces hoeft te doorlopen, eenmaal op hun platform is het openen van rekeningen bij verschillende banken daadwerkelijk zo gepiept.

Via Raisin kan je bijvoorbeeld een rekening open bij CKV, een Belgische bank. Alle informatie wordt per bank keurig samengevat.

Kosten

Die zijn heel duidelijk: Geen. Raisin ontvangt een commissie van de banken op hun platform wanneer zij een klant erbij krijgen, de kosten voor jou zijn in principe nul. Althans van alle banken die we hebben aangeklikt staat er altijd netjes bij dat er geen kosten aan zitten, maar blijf echter altijd scherp want je weet nooit of er in de toekomst andere contracten bij komen te staan. Je hebt ook geen betaalrekening nodig waar kosten aan zitten, het zijn stuk voor stuk pure spaarrekeningen die er nu worden aangeboden, en we kunnen geen addertjes onder het gras vinden.

Waar je wel tegenaan kan lopen is de bronbelasting. Sommige landen heffen dit op renteinkomsten en dit kan een deel van je opbrengst opeten als je niet oplet. Binnen de EU zijn hier echter afspraken voor en is het simpelweg een kwestie van een documentje invullen zodat je deze niet hoeft te betalen. Uiteraard betaal je in Nederland wel gewoon Box 3 belasting net als bij een Nederlandse spaarrekening.

Bij één van de banken die wij hebben getest, een Belgische waarop bronbelasting wordt geheven, kregen we van Raisin direct de optie om zo’n document bij te voegen waarmee de bronbelasting dus eigenlijk direct een non-issue was.

Kortom, kostentechnisch ben je gunstiger af dan in Nederland waar je vaak een (betaalde) betaalrekening nodig hebt om een spaarrekening te kunnen openen.

Welke bank en rekening kies je?

Eenmaal aangemeld op Raisin is het de vraag welke bank(en) je wilt gebruiken en wat voor een rekeningen je wilt openen. Onderschat deze keuze ondanks het depositogarantiestelsel niet. Kies je bijvoorbeeld voor een Zweedse bank dan val je onder het Zweedse stelsel, valt die bank ondanks de strenge regels daar toch om dan zou de Zweedse overheid je in SEK en niet in EUR terugbetalen, ondanks dat je een Euro rekening had geopend. Nu is de Zweedse economie sterk maar als een bank daar omvalt is de kans groot dat het omvallen van een bank de SEK-EUR koers zou beinvloeden en dat je niet zo veel Euros voor je Kronen terugkrijgt als je nu zou hopen. Geen risico waar ik zelf op zat te wachten om 1.5-2% meer rente te krijgen dan in Nederland.

Eenmaal in de app kan je dus andere banken shoppen.

Voor alle (ook Euro) landen geldt een ander risico: de overheid staat garant voor het omvallen en niet elk land staat er even sterk voor. Raisin geeft de rating van elk land keurig aan dus geheimzinnig doen ze er zeker niet over, maar denk er wel over na. Het idee om van Italie of Portugal afhankelijk te zijn trok mij simpelweg niet en mijn eigen keuze om te testen viel uiteindelijk op een bank uit Frankrijk, één van de grootste economieën van Europa, en op een bank in Belgie gezien we dat land snel genoeg kunnen veroveren als ze er met ons geld vandoor gaan. Grapje: Het is niet alsof ze ver zullen komen met die wegen van ze. Ok, ik stop: Het Belgische CKV is een relatief oude en bekende bank en betaalt ook maandelijks rente uit, wat ik aantrekkelijk vond.

Een andere keuze die je moet maken is of je een “overnight” account opent, waarbij je dus op elk moment je geld terug kan laten storten zodat het de volgende dag (overnight) weer op je Nederlandse rekening staat, of dat je een fixed-term deposito opent. Daarmee zet je je geld voor langere tijd (3 maanden tot 5 jaar, afhankelijk van de rekening) vast. Vastzetten levert je iets meer rente op, plus garandeerd die rente ook voor die periode. Een vrij opneembare rekening geeft je de flexibiliteit om op elk moment je inleg en je opgebouwde rente op te nemen, maar de rente is dan vaak wat lager en daarmee loop je ook het risico dat de bank in kwestie de rente laat zakken zodra ze minder spaargeld willen. Iets wat tijdens de eerste weken al gebeurde: CKV verlaagde de rente van 3,1% naar 3,0%.

Dit is dus iets wat je zelf zal moeten afwegen. De overwegende verwachting is dat de rentes in de loop van dit jaar nog wat zullen zakken.

Onze ervaring

De eerste stappen zijn zo gezet. Maak een accountje, vul wat informatie aan, bevestig je e-mail, et cetera. Daarna kwamen we bij een opvallende stap: je moet via een videocall een ID verificatie uitvoeren. Niet geheel onverwacht want bij een bank moet je je ook identificeren, maar het voelt toch ook wat ongemakkelijk om in een Facetime-achtige call met je passport te zwaaien, te draaien en te poseren zodat zij wat mooie plaatjes kunnen maken voor het wettelijk vereiste archief. Sommige elementen onleesbaar maken zit er in zo’n situatie ook niet in, dus je moet er echt bewust voor kiezen dat je Raisin en hun ID verificatiepartner IDnow vertrouwt op een veilige manier met jouw data om te gaan.

Daarna was het wachten. Raisin zegt een paar dagen voordat je rekening is geopend. Een paar dagen werden er in mijn geval 10, al had ik nog geen geld overgeboekt of iets dergelijks dus een zinvolle vertragingstactiek was het zeker niet, waarna ik de klantenservice maar even ben gaan bellen. Nederlands telefoonnummer, binnen 2 minuten te woord gestaan (overigens in het Engels, onze spreektaal hier in huis dus geen idee of het ook in het Nederlands even rap gaat).

Netjes en vriendelijk werd mij verteld dat mijn aanvraag door de ID-collega niet juist als afgerond was ingesteld waardoor hij was blijven hangen. Enkele minuten later was het afgerond en was de rekening geopend. Enerzijds beetje jammer dat ik moest bellen, anderzijds keurig dat ik snel, goed en vriendelijk te woord werd gestaan.

In de app daarna de eerste rekeningen geopend. Daarbij krijg je een paar korte vragen van de bank zelf, opvallend dat die per bank anders waren. De Franse bank wilde weten wat je nationaliteit is (zou Raisin moeten weten, maar goed), wat de herkomst van mjn geld is en of ik een politiek prominent persoon ben. That’s about it. Klik klik en klaar, en wederom wachten.

De Belgische Bank vroeg iets meer, bijvoorbeeld wat mijn beroep is, burgerlijke staat, maar ook niet echt iets spannends. Ook hier, 2 minuten later en de aanvraag liep.

Op dit moment moet je wat geld naar je Raisin rekening overboeken, wat dan de inleg op je nieuwe spaarrekening wordt.

De tijdlijn was vervolgens als volgt:
Op donderdag (eind middag) de BE/FR rekeningen geopend en geld overgeboekt naar de Duitse Raisin rekening.
Vrijdag ochtend was het geld op de rekening zichtbaar.
Vrijdag mailtje dat één van de aanvragen in behandeling is
Maandag mailtje dat de andere aanvraag in behandeling is.
Vrijdag (ruim een week later) bevestiging dat de rekeningen geopend zijn, waarna het direct zichtbaar was op de betreffende rekeningen in de Raisin app.

Niet onredelijk denk ik zo? Uiteindelijk duurde het dus een paar weken sinds de initiele aanmelding tot ik daadwerklijk begon te sparen, maar geen onredelijke termijn tot dusver.

En, een beetje zoals verwacht, kort daarna was de eerste rente netjes zichtbaar. Tot dusver zie ik de bijschrijving netjes op de 2e van de maand (rente over afgelopen maand of kwartaal). Keurig dus.

Er was echter wel één ding dat mij stoorde, en dat is de niet inzichtelijke IBAN van je eigen rekening. Op mij vraag aan Raisin of ik dat zelf kon zien kwam de volgende reactie:

Ik hou er een “het zal wel” gevoel aan over, maar het lijkt mij toch geen enorm gekke vraag om gewoon te weten wat de IBAN is van de rekening waar mijn eigen geld op staat? Ik denk dat Raisin goed mag nadenken over hoe “Trust me Bro” reacties ervaren worden, zorg gewoon dat je eigen IBAN altijd zichtbaar is.

Voorlopige Conclusie – is Raisin Betrouwbaar?

Tot dusver geen hele gekke ervaring dus met Raisin. De grote vraag is natuurlijk wat er precies gebeurt als er straks een keer een bank, of een compleet platform, omvalt, maar dat is vooralsnog lastig te testen. Tot zover we kunnen achterhalen lijken de systemen netjes in orde, gebruiken ze bekende, stabiele banken in de achtergrond, en de klantenservice was makkelijk en rap te bereiken. De rente wordt vooralsnog steeds netjes en tijd overgemaakt en veel meer zal de gemiddelde gebruiker denk ik ook niet verwachten. En het feit dat ze al jaren mee gaan, een enorm aantal klanten hebben en dat een enorm aantal banken met hun platform samenwerkt geeft mij in elk geval genoeg vertrouwen om er voor nu mee door te gaan

Het onderwerp IBAN nummers achterhalen ga ik nog wel wat weer werk van maken, dat stoort mij toch een beetje, maar ik vind dat vooralsnog niet zo’n dilemma dat ik meteen ga zeggen Raisin toch maar te skippen. Hard Aan- of afraden gaan we nadrukkelijk niet doen als het op financiele producten of dienstverleners aan komt, dus wat je van onze ervaring wilt maken laten we aan de individuele lezer, maar ik verwacht eerlijk gezegd meer bezwaren zodra we in de wat kleinere platformen duiken.

Meer Techtesters? Je vindt ons op:
– Techtesters YouTube
– Techtesters Patreon
– Techtesters op Instagram
– Nada op Twitter
– Stephan op Twitter

Onze product links (bijvoorbeeld Amazon of Bol links) betreffen soms affiliate links. Dat houdt in dat wij een kleine commissie krijgen op elke aankoop die jij doet, zonder dat het jou ook maar een cent meer kost. Wij linken enkel naar betrouwbare webshops waar wij zelf veelvuldig positieve ervaringen mee hebben.